綠色普惠|鄉(xiāng)村振興目標(biāo)下，推動綠色金融與普惠金融相結(jié)合的路徑分析

今年政府工作報告中提出：“全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民增收。接續(xù)推進(jìn)脫貧地區(qū)發(fā)展，抓好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件”。扎實推進(jìn)農(nóng)村改革和鄉(xiāng)村振興是今年乃至“十四五”期間的重要工作內(nèi)容。隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基本經(jīng)營制度、農(nóng)村基本公共服務(wù)的不斷提升，既需要更多資金投入，也將帶來更多投資機遇。在“綠水青山就是金山銀山”理念的推動下，如何借綠色金融的力量通過與普惠金融結(jié)合，推動鄉(xiāng)村地區(qū)生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)值得探討。本文將從農(nóng)商銀行的角度對綠色金融與普惠金融相結(jié)合進(jìn)行分析，探析綠色普惠金融實踐過程中的特點和阻礙，繼而提出綠色普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議。

一、綠色普惠金融闡述

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(一)綠色普惠金融概念

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綠色金融是指為支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟(jì)活動，而根據(jù)聯(lián)合國在2005年提出的關(guān)于普惠金融的概念，普惠金融是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。綠色普惠金融作為綠色金融和普惠金融的結(jié)合，可以理解為將綠色金融與普惠金融的側(cè)重點有機結(jié)合，以綠色金融手段賦能普惠群體，最終以綠色與普惠的結(jié)合推動經(jīng)濟(jì)和環(huán)境更加協(xié)調(diào)的發(fā)展。

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(二)綠色金融和普惠金融融合發(fā)展的可行性和必要性 內(nèi)/容/來/自:中-國/碳-排*放^交%易#網(wǎng)-tan p a i fang . com

在可行性方面。首先，從綠色金融和普惠金融概念上分析，雖然綠色金融強調(diào)人與自然的協(xié)調(diào)發(fā)展，普惠金融強調(diào)社會公平和機會均等，但在最終目標(biāo)上都是為實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展服務(wù)。其次，從服務(wù)對象分析，綠色金融服務(wù)對象為環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項目投融資、項目運營、風(fēng)險管理等，普惠金融服務(wù)對象為包括“三農(nóng)”、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，其中，小微企業(yè)、“三農(nóng)”是綠色金融和普惠金融均涉獵的服務(wù)范圍。 本文+內(nèi)-容-來-自；中^國_碳+排.放_交^易=網(wǎng) t a n pa ifa ng .c om

在必要性方面。黨的十八屆五中全會上，提出創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的新發(fā)展理念，綠色金融和普惠金融的結(jié)合是在契合協(xié)調(diào)、綠色、共享發(fā)展觀的同時，為金融市場的可持續(xù)發(fā)展和資源配置的優(yōu)化做出實際貢獻(xiàn)。另一方面，隨著人們對環(huán)境問題的關(guān)注，綠色發(fā)展的理念越來越受到國際社會的重視，發(fā)展綠色金融將成為大勢所趨，這將是社會各階層、各領(lǐng)域均需要實踐的內(nèi)容，這就需要各地區(qū)政府等相關(guān)機構(gòu)通過發(fā)展普惠金融使綠色金融更好滲透，因此，二者的融合發(fā)展可以更為高效的服務(wù)社會和金融市場。 本+文+內(nèi).容.來.自：中`國`碳`排*放*交*易^網(wǎng) t a np ai fan g.com

二、綠色金融中的普惠

發(fā)展綠色普惠金融首先要明確服務(wù)對象和涵蓋領(lǐng)域。參考農(nóng)業(yè)銀行出臺的《2019年普惠金融信貸政策指引》對綠色產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供支持的政策引導(dǎo)以及綠色金融與綠色惠普的概念，本文將綠色普惠金融服務(wù)對象確定為三農(nóng)、中小微企業(yè)開展的與環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用等有關(guān)的綠色產(chǎn)業(yè)或項目。本文重點就《綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄（2019年版）》中與“三農(nóng)”相關(guān)的議題做簡要梳理。

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表 1 《綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄（2019年版）》中“三農(nóng)”項目摘錄

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從以上目錄來看，與“三農(nóng)”問題緊密相關(guān)的綠色金融服務(wù)領(lǐng)域主要包括農(nóng)村環(huán)境、農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)發(fā)展。

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三、農(nóng)商行的綠色金融實踐 夲呅內(nèi)傛萊源?。骇鎲┨?排*放^鮫*易-網(wǎng) τā ńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

農(nóng)商行作為組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展的特殊金融機構(gòu)，其在服務(wù)對象與綠色普惠金融具有共性，綠色普惠金融的發(fā)展需要農(nóng)商行作為載體，二者相輔相成的關(guān)系，最終促使農(nóng)商行成為綠色普惠金融的重要實踐者。

(一)浙江地區(qū)農(nóng)商銀行綠色金融實踐分析

1、案例分析 本*文@內(nèi)-容-來-自；中_國_碳^排-放*交-易^網(wǎng) t an pa i fa ng . c om

浙江農(nóng)商銀行依托綠色信貸，大力發(fā)展以人為核心的全方位普惠金融，以綠色金融推動綠色發(fā)展。在服務(wù)對象上，浙江農(nóng)信綠色金融逐漸從項目、企業(yè)延伸至個人客戶。2017年浙江省農(nóng)信聯(lián)社與湖州、衢州市簽訂合作協(xié)議，成為助推兩市綠色金融改革創(chuàng)新的動力。

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在浙江省農(nóng)信社的指導(dǎo)下，湖州發(fā)布了《綠色普惠信貸實施要求》《綠色農(nóng)業(yè)貸款實施規(guī)范》《銀行業(yè)金融機構(gòu)支持綠色園區(qū)建設(shè)實施規(guī)范》三項綠色金融地方標(biāo)準(zhǔn)助推湖州綠色普惠金融發(fā)展，同時，湖州轄內(nèi)農(nóng)商銀行作出如下實踐：安吉農(nóng)商銀行率先成立綠色金融事業(yè)部，建立包括識別、評估、風(fēng)險控制、金融標(biāo)準(zhǔn)在內(nèi)的綠色信貸四大體系，完善配套服務(wù)政策的同時，為綠色信貸在湖州市的發(fā)展提供了評判標(biāo)準(zhǔn)。安吉農(nóng)商銀行還通過創(chuàng)新綠色循環(huán)、綠色能源、綠色農(nóng)林、綠色科技及排污權(quán)抵押貸在內(nèi)的特色子產(chǎn)品，結(jié)合地方綠色轉(zhuǎn)型需求，擴(kuò)大綠色信貸使用范圍。 禸*嫆唻@洎：狆國湠棑倣茭昜蛧 τāńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

相較于湖州市，浙江農(nóng)信聯(lián)社在衢州探索構(gòu)建綠色銀行框架體系，推出行業(yè)分類、行業(yè)投向雙維度的綠色信貸分類標(biāo)準(zhǔn)，從客戶綠色評級、貸款投向綠色分類雙維度規(guī)范綠色信貸標(biāo)簽，在國家綠色金融“大標(biāo)準(zhǔn)”框架下完善了農(nóng)信特色的綠色普惠金融“小體系”。創(chuàng)新用電收益權(quán)質(zhì)押與小額信貸增量擴(kuò)面并行、網(wǎng)格化服務(wù)與低收入農(nóng)民增收并舉、銀村共建和村級資金互助會籌備運行并重的“全鏈條”服務(wù)模式。同時通過“社銀聯(lián)通”模式將金融政務(wù)線上線下融合。轄內(nèi)龍游農(nóng)商銀行，則通過重點支持縣域大循環(huán)“開啟模式”、區(qū)域中循環(huán)“箬塘模式”、 生態(tài)農(nóng)業(yè)小循環(huán)“吉祥模式”，使當(dāng)?shù)匦笄菁S污的有效處置轉(zhuǎn)化為綠色循環(huán)貸。 本*文@內(nèi)-容-來-自；中_國_碳^排-放*交-易^網(wǎng) t an pa i fa ng . c om

2、特點分析 本`文@內(nèi)-容-來-自；中^國_碳0排0放^交-易=網(wǎng) ta n pa i fa ng . co m

浙江農(nóng)商銀行在綠色金融發(fā)展上，通過搭建綠色組織架構(gòu)、構(gòu)筑綠色信貸體系、落實綠色考核評價機制加強自身實踐綠色金融的能力；通過結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)以及圍繞縣域、區(qū)域、生態(tài)農(nóng)業(yè)三分類模式創(chuàng)新綠色信貸。通過銀村共建、村級互助等方式緩解農(nóng)村融資信用不足的問題。在具體受益人群上，主要集中于低收入農(nóng)民和村級小額貸款人。

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(二)廣西地區(qū)農(nóng)商銀行綠色金融實踐分析

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1、案例分析

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廣西農(nóng)信社在綠色金融發(fā)展上大力支持“三農(nóng)”建設(shè)，通過強化資金扶持、探索政銀社合作等措施，推動“美麗鄉(xiāng)村”和“生態(tài)鄉(xiāng)村”建設(shè)。

就廣西主要地方產(chǎn)業(yè)制糖廠而言，廣西農(nóng)商銀行在綠色信貸上提出一系列政策優(yōu)惠。例如，采用“抵押+質(zhì)押+保證擔(dān)保+信用”的方式和“機器設(shè)備抵押擔(dān)保＋白糖質(zhì)押擔(dān)保貸款”的方式，解決企業(yè)抵押難題。同時，對糖企不壓貸、不抽貸，無法按時償還信貸的糖企采用“無還本續(xù)貸”方式給企業(yè)繼續(xù)使用貸款。在信貸機制上，推出“企業(yè)＋基地＋農(nóng)戶”的信貸模式，完善信貸授權(quán)機制，出臺了扶持甘蔗生產(chǎn)的措施，上調(diào)農(nóng)戶小額信用貸款額度，降低了借貸成本。

在促進(jìn)林業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中,廣西農(nóng)信社不斷加大了對當(dāng)?shù)靥厣謽I(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸扶持和政策幫助力度,并積極將信貸資金全部投入到林農(nóng)大戶、大中型林業(yè)龍頭企業(yè)等林業(yè)多種經(jīng)營主體中。向林企、林農(nóng)開放經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、融資性質(zhì)押機構(gòu)的擔(dān)保貸款、企業(yè)或農(nóng)戶的聯(lián)保貸款。 本+文內(nèi).容.來.自：中`國`碳`排*放*交*易^網(wǎng) ta np ai fan g.com

2、特點分析 禸嫆@唻洎：狆國湠棑倣茭昜蛧 τāńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

廣西農(nóng)商銀行主要將地方產(chǎn)業(yè)和綠色信貸結(jié)合，通過發(fā)展綠色信貸助推地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而實現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)和綠色金融協(xié)調(diào)發(fā)展。在涉及對象上包括農(nóng)戶和大中型企業(yè)，采取財政支持和配套服務(wù)的優(yōu)惠政策，多平臺聯(lián)動。值得一提的是，其在信貸抵押方式的創(chuàng)新。例如在糖業(yè)發(fā)展上，應(yīng)用“抵押+質(zhì)押+保證擔(dān)保+信用”的方式，同時搭配“機器設(shè)備抵押擔(dān)保＋白糖質(zhì)押擔(dān)保貸款”盤活企業(yè)固定資產(chǎn)，解決糖企融資難的問題。在林業(yè)發(fā)展上，以林權(quán)抵押貸款，經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、融資擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保貸款、企業(yè)或農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，確保滿足需求者信貸資金要求。

(三)綠色普惠金融實踐中的阻礙 本`文@內(nèi)-容-來-自；中_國_碳排0放_交-易=網(wǎng) t an pa ifa ng . c om

1、綠色普惠金融風(fēng)險控制體系不健全 內(nèi)-容-來-自；中_國_碳_0排放￥交-易=網(wǎng) t an pa i fa ng . c om

綠色普惠金融風(fēng)險體系不健全的問題，普遍存在于小額貸款公司或城鎮(zhèn)銀行等提供普惠金融服務(wù)的金融機構(gòu)中。主要表現(xiàn)在無論是融資主體的信用能力，還是資產(chǎn)能力均難以充分滿足金融安全性的需求，以至于各服務(wù)機構(gòu)在面臨傳統(tǒng)風(fēng)險的同時還需解決其在發(fā)展過程中的衍生風(fēng)險，例如，洗錢和套現(xiàn)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和法律風(fēng)險等，然而傳統(tǒng)的風(fēng)險抵抗體系并不能滿足現(xiàn)實的風(fēng)險控制。這就造成服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)不愿意承擔(dān)風(fēng)險提供綠色普惠金融而拒絕發(fā)展普惠金融或被風(fēng)險制約發(fā)展的現(xiàn)象。

2、政策指導(dǎo)文件指導(dǎo)對象不全面 本@文$內(nèi).容.來.自：中`國`碳`排*放^交*易^網(wǎng) t a np ai fan g.c om

基于本文對綠色普惠金融“三農(nóng)”服務(wù)對象的確定，相關(guān)政策指導(dǎo)文件應(yīng)包含對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)等不同大小群體的指導(dǎo)，然而在綠色金融相關(guān)指導(dǎo)文件中，缺少對農(nóng)民、小型農(nóng)業(yè)群體的關(guān)注，難以直接發(fā)揮綠色金融對個體的引導(dǎo)作用。

3、綠色普惠金融認(rèn)識不到位 內(nèi)/容/來/自:中-國/碳-排*放^交%易#網(wǎng)-tan p a i fang . com

一方面，對于綠色普惠金融的提供者而言，有時為了響應(yīng)政策號召，會盲目推進(jìn)綠色普惠金融而忽略風(fēng)險問題，從而導(dǎo)致綠色普惠金融脫離實體經(jīng)濟(jì)載體。另一方面，由于農(nóng)商行在綠色普惠金融中的服務(wù)群體大多數(shù)是弱勢群體，其對綠色普惠金融的了解程度可能不夠，這就造成資金提供者和資金需求者出現(xiàn)信息不對稱的問題。

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4、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境污染關(guān)系尚未協(xié)調(diào)

發(fā)展綠色普惠金融涉及到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和環(huán)境污染兩個方面，二者關(guān)系影響到綠色普惠金融的發(fā)展成效。根據(jù)環(huán)境庫茲涅茨曲線，環(huán)境污染和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在倒U型的關(guān)系，只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，綠色發(fā)展才能成為主動推動的共識，對于普惠群體而言，區(qū)域發(fā)展水平的差異性使得各地處于庫茲涅茨曲線的不同拐點，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來看難以在短期內(nèi)完全實現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型，綠色普惠金融的落實面臨現(xiàn)實困境。

四、綠色普惠金融發(fā)展構(gòu)想

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(一)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系，完善法律法規(guī) 本文`內(nèi)-容-來-自；中_國_碳_交^易=網(wǎng) tan pa i fa ng . c om

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系包括完善綠色普惠金融的評判標(biāo)準(zhǔn)、市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、考核標(biāo)準(zhǔn)以及激勵獎補標(biāo)準(zhǔn)，以及監(jiān)管評價體系和風(fēng)險控制體系。其目的在于運用政策法規(guī)的手段，降低融資成本，促進(jìn)綠色普惠金融機構(gòu)的入駐，提高服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險抵抗能力。在規(guī)范市場環(huán)境的同時，優(yōu)化資源配置。激勵獎補方面包含機構(gòu)引進(jìn)獎補、產(chǎn)品創(chuàng)新獎補稅收獎補。在標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一方面，以省和市為單位依據(jù)自身情況可以靈活調(diào)整，將地方綠色普惠發(fā)展情況納入考核體系。在服務(wù)對象方面，要切實完善服務(wù)對象的涵蓋，不能只覆蓋農(nóng)業(yè)而忽略農(nóng)民，亦不能只覆蓋大型服務(wù)主體而忽略小型服務(wù)個體。 本*文@內(nèi)-容-來-自；中_國_碳^排-放*交-易^網(wǎng) t an pa i fa ng . c om

(二)發(fā)揮綠色金融的風(fēng)險保障作用，加強普惠擔(dān)保體系的建設(shè) 本/文-內(nèi)/容/來/自:中-國-碳-排-放-網(wǎng)-tan pai fang . com

針對農(nóng)村抵押物不足的問題，建議進(jìn)一步發(fā)揮綠色保險的風(fēng)險保障作用以及發(fā)揮村集體中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織、農(nóng)民互助的擔(dān)保作用。例如，打造覆蓋品類豐富、保障方式多樣的“三農(nóng)”保險體系，創(chuàng)新價格指數(shù)保險、收入保險等，構(gòu)建覆蓋現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全鏈條、全風(fēng)險環(huán)節(jié)的綜合保險服務(wù)，通過為服務(wù)對象提供風(fēng)險保障和支付保險賠款的方式提高風(fēng)險抵抗能力。同時，可以發(fā)展農(nóng)民互助擔(dān)?；?，資金來源以農(nóng)民互助資金為主，社會捐贈資金為輔，主要用于互?；鸪蓡T的項目貸款擔(dān)保。 本*文@內(nèi)-容-來-自；中_國_碳^排-放*交-易^網(wǎng) t an pa i fa ng . c om

(三)推動自然資源資本化，擴(kuò)寬融資渠道 禸嫆@唻洎：狆國湠棑倣茭昜蛧 τāńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

鼓勵綠色普惠金融機構(gòu)結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新包括林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)等農(nóng)村“兩權(quán)”以及股權(quán)質(zhì)押等在內(nèi)的抵押方式，使普惠服務(wù)對象貸款融資難的問題得到解決，滿足不同群體的差異化需求。 本文`內(nèi)-容-來-自；中_國_碳_交^易=網(wǎng) tan pa i fa ng . c om

(四)強化政府引導(dǎo)，助推綠色普惠金融發(fā)展

通過政府引導(dǎo)和市場主導(dǎo)的原則，一是完善貸款貼息和財稅優(yōu)惠等扶持政策，通過減少成本和增加利潤的方式引導(dǎo)社會資本的投入，引導(dǎo)更多的社會資本流入綠色普惠金融市場，從而提高社會資本投入的比例，滿足綠色普惠金融發(fā)展需求。二是構(gòu)建信息共享平臺，消除因信息不對稱帶來的隱患，同時推出線上風(fēng)險評估、業(yè)務(wù)辦理、投資貸款等服務(wù)，優(yōu)化辦事流程，提高政務(wù)的辦事效率。三是要加大宣傳力度，依托線上線下媒體積極宣傳綠色普惠金融發(fā)展中的優(yōu)秀企業(yè)，以及普及綠色普惠金融知識推動形成發(fā)展綠色金融的廣泛共識和良好氛圍。 本*文`內(nèi)/容/來/自:中-國-碳^排-放“交|易^網(wǎng)-tan pai fang . c o m

(五)把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，加快綠普發(fā)展速度 禸嫆@唻洎：狆國湠棑倣茭昜蛧 τāńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度不同，因此需要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定符合發(fā)展規(guī)律的地方綠色項目目錄、綠色產(chǎn)業(yè)細(xì)則等。政策制定應(yīng)做到循序漸進(jìn)，且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷變化，通過金融解決生產(chǎn)生活的基本問題，保證地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而引入綠色普惠金融的方式促進(jìn)社會公平和綠色方式的形成。

參考文獻(xiàn) 內(nèi).容.來.自：中`國*碳-排*放*交*易^網(wǎng) t a npai fa ng.com

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  禸*嫆唻@洎：狆國湠棑倣茭昜蛧 τāńｐāīｆāńɡ.ｃōｍ

作者：

施懿宸 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院副院長、長三角綠色價值投資研究院院長

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覃  悅 長三角綠色價值投資研究院科研助理 本+文內(nèi).容.來.自：中`國`碳`排*放*交*易^網(wǎng) ta np ai fan g.com

任玉潔 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院高級研究員、長三角綠色價值投資研究院高級研究員

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