我國銀行業(yè)綠色零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

編者按：

自2009年起，中國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)收入以每年23%的速度遞增，預(yù)計(jì)到2020年，整體規(guī)模將達(dá)到3.2萬億人民幣，成為僅次于美國的全球第二大銀行零售業(yè)務(wù)市場[1]。伴隨中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向消費(fèi)和投資的“雙輪”驅(qū)動，大眾消費(fèi)和理財(cái)續(xù)期迅猛增長。銀行零售業(yè)務(wù)重心逐步聚焦在財(cái)富管理、消費(fèi)金融及小微金融等核心領(lǐng)域，并成為銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的主要來源。近年來，伴隨著中國生態(tài)文明建設(shè)、經(jīng)濟(jì)綠色轉(zhuǎn)型和綠色金融的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行綠色零售業(yè)務(wù)也迎來了較大機(jī)遇。然而，當(dāng)前我國銀行業(yè)的綠色零售業(yè)務(wù)還處于發(fā)展初期，規(guī)模較小，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)碎片化發(fā)展態(tài)勢，還未形成較大規(guī)模和廣泛影響。為此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院和美國自然資源保護(hù)協(xié)會（NRDC）共同對“銀行業(yè)綠色零售業(yè)務(wù)”開展研究，相關(guān)成果將陸續(xù)發(fā)表。

 

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)（也稱零售銀行業(yè)務(wù)）是相對公司業(yè)務(wù)提出的概念。2007年UNEP發(fā)布的報(bào)告中指出，“零售銀行業(yè)務(wù)包括為個(gè)人、家庭和中小企業(yè)設(shè)計(jì)的個(gè)人和商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)。零售領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)包括貸款和抵押貸款、借記和信用卡服務(wù)、旅行支票、匯票、透支保護(hù)、現(xiàn)金管理服務(wù)和保險(xiǎn)等。而綠色零售銀行業(yè)務(wù)是指將環(huán)境激勵納入“綠色”零售金融產(chǎn)品和服務(wù)等主流產(chǎn)品中，用于滿足環(huán)?？蛻舻男枨?，鼓勵私人消費(fèi)者和中小型企業(yè)追求更可持續(xù)的選擇和做法”[2]。

 

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)

 

零售銀行業(yè)務(wù)以服務(wù)個(gè)人和小企業(yè)為主，業(yè)務(wù)領(lǐng)域和涉及的金額較小。傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)類業(yè)務(wù)、負(fù)債類業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)主要是針對小微企業(yè)和個(gè)人發(fā)放的貸款，主要形式有：抵質(zhì)押貸款、信用貸款；住房按揭貸款、消費(fèi)貸款、汽車貸款等。負(fù)債類業(yè)務(wù)主要是吸收的各項(xiàng)個(gè)人本外幣存款。零售銀行業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)作為非利息收入，屬于銀行的純收益，主要形式有：個(gè)人匯兌結(jié)算、個(gè)人信托、個(gè)人租賃、個(gè)人保管箱、個(gè)人票據(jù)托收、代理支付、個(gè)人咨詢及理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣及外幣兌換業(yè)務(wù)、信用卡等。（如表1）。

 

表1 零售銀行業(yè)務(wù)分類

 

目前，零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)種類，其相對于商業(yè)銀行為大型企業(yè)提供的對公類批發(fā)業(yè)務(wù)而言，具有以下幾方面特點(diǎn)：

 

1、零售銀行業(yè)務(wù)具有一定的廣泛性

 

隨著人們的日常生活與銀行金融服務(wù)的聯(lián)系越來越緊密，金融服務(wù)已經(jīng)成為居民日常經(jīng)濟(jì)生活最為重要的環(huán)節(jié)之一。不管是個(gè)人、家庭還是中小型企業(yè)都需要銀行等金融機(jī)構(gòu)為其提供充分、及時(shí)、恰當(dāng)?shù)牧闶坫y行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)貫穿到人們的吃住行消費(fèi)、教育支出、旅游、個(gè)人理財(cái)、商業(yè)匯款等各個(gè)環(huán)節(jié)，且為了滿足客戶的某一需求銀行還會提供形式多樣的零售業(yè)務(wù)服務(wù)，以此來提高自身的競爭能力。隨著個(gè)人以及家庭的收入水平不斷增長，市場上對于零售銀行業(yè)務(wù)的需求量也在不斷增加，這在一定程度上為商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。

 

2、零售銀行業(yè)務(wù)向客戶提供的產(chǎn)品具有多樣化的特點(diǎn)

 

正是由于零售銀行業(yè)務(wù)的市場與服務(wù)對象具有廣泛性，使得這些不同的客戶之間必然有著不一樣的需求，客戶需求的多樣性決定了商業(yè)銀行在提供零售銀行業(yè)務(wù)時(shí)也需要盡可能地去滿足各類消費(fèi)主體的需求，在提供的產(chǎn)品品種、服務(wù)的形式以及提供服務(wù)的渠道上，都需要具備一定的多樣性。

 

3、零售銀行業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對信息科學(xué)技術(shù)更具依賴性

 

由于零售銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象遍布于市場的各個(gè)角落，這些服務(wù)對象在工作層級、年齡、地域等方面都各不相同，且往往單個(gè)客戶的服務(wù)涉及到的金額較小，這就決定了零售銀行業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展就必須依靠科技手段。隨著現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)在銀行等金融行業(yè)中的應(yīng)用越來越廣泛，各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品也是層出不窮，有效推進(jìn)了整個(gè)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。 本*文`內(nèi)/容/來/自:中-國-碳^排-放“交|易^網(wǎng)-tan pai fang . c o m